Via de website mypension.be kan je een raming laten maken van jouw toekomstig pensioen. Toch is die raming weinig betrouwbaar, al was het maar omdat het uitgaat van een constant loon en eenzelfde type tewerkstelling. Hiernaast heeft de vergrijzing de druk op ons pensioen alleen nog maar vergroot. We zullen langer moeten werken voor een lager pensioen. Zoveel is intussen wel duidelijk. Dat laatste geldt ook voor het feit dat we maar beter zelf sparen voor een zorgeloos pensioen.
Hoeveel sparen voor een zorgeloos pensioen? Hoeveel pensioen sparen per maand? Kan sparen voor pensioen belastingvrij en wat is de beste manier om te sparen voor jouw pensioen? Dit artikel brengt een aantal antwoorden.
Hoeveel sparen voor een zorgeloos pensioen?
Vooraf stellen hoeveel je moet sparen voor pensioen, is niet eenvoudig. Er moeten immers verschillende factoren in rekening worden gebracht. Zo moet je in de eerste plaats nagaan wat het gewenste doelkapitaal is. Hiervoor moet je via de website mypension.be jouw geschat pensioen raadplegen en nagaan in welke mate dit maandelijks moet worden aangevuld. Leg het cijfer naast de pensioenleeftijd en de gemiddelde levensverwachting (bouw een marge in) en je krijgt het gewenste doelkapitaal. Vervolgens moet je ook nagaan gedurende hoeveel jaar je wenst te sparen, moet je rekening houden met inflatie en zal je een hypothetisch rendement dienen te hanteren.
Niet eenvoudig? Dat kan je wel zeggen. Via de website van Test-Aankoop vind je wel een handige module om de berekening voor jou te maken: hoeveel pensioen sparen per maand (Test-Aankoop).
Verschillende manieren om te sparen voor pensioen
Er bestaan verschillende manieren om te sparen voor pensioen. Zo kan je zelf sparen voor een hoger pensioen, beroep doen op een pensioenspaarfonds of opteren voor een pensioenspaarverzekering. Uiteraard laten we hierbij nog een aantal andere opties achterwege, zoals vermogensbeheer of het VAPZ voor zelfstandigen.
Pensioen: extra sparen zonder tussenpersoon
In de eerste plaats kan je zelf voor jouw pensioen extra sparen. Denk bijvoorbeeld aan het aanleggen van een spaarboekje, het investeren in aandelen of het beleggen in een beleggingsfonds. Het voordeel is dat je de touwtjes zelf in handen hebt. Anderzijds mag je de controle niet verliezen en is deze vorm van sparen voor pensioen niet belastingvrij. Een onderdeel hiervan dat wel interessant is, is het sparen voor pensioen door vastgoed te kopen. Heb je een eigen woning weten te vergaren tegen jouw pensioenleeftijd? Dan valt de hoge huurkost maandelijks weg en heb je extra ruimte om van jouw pensioen te genieten.
Sparen voor pensioen via pensioenspaarfonds
Hiernaast kan je via een pensioenspaarfonds sparen voor jouw pensioen. Hier ben je volledig afhankelijk van de prestaties van de beleggingsportefeuille en is zelfs een negatief rendement mogelijk. Het is niet zonder risico’s en daarom wordt aangeraden om enkel op jonge leeftijd te opteren voor zo’n pensioenspaarfonds. Met een beleggingstermijn van ruim dertig jaar kan je onvermijdelijke terugvallen en crashes immers veel beter opvangen en op lange termijn alsnog genieten van een aantrekkelijk rendement.
Privé pensioen sparen via pensioenspaarverzekering
Bij een pensioenspaarverzekering ken je vooraf het minimumrendement en maak je hiernaast kans op een winstbonus. In de praktijk zijn minder hoge winsten mogelijk, maar zijn ook verliezen uitgesloten. Vooral bij een spaartermijn van vijftien jaar of minder, wordt het een interessante optie.
Sparen pensioen: belastingvrij?
Enkel indien je nooit de belastingvermindering voor pensioensparen hebt gekregen, is sparen voor pensioen belastingvrij. In het andere geval word je belast in de inkomstenbelasting (opname voor zestigste verjaardag) of via de taks op het langetermijnsparen.
In dit laatste geval kon je natuurlijk wel genieten van de belastingvermindering voor pensioensparen. De hoegrootheid van deze belastingvermindering is afhankelijk van het gestorte bedrag (cijfers 2019, aj. 2020):
- Klassieke regeling: je stort tot 980 euro per jaar en je geniet een belastingvermindering van 30% (excl. gemeentebelasting);
- Nieuwe regeling: je stort meer dan 980 euro en maximaal 1.260 euro per jaar en je geniet een belastingvermindering van 25% (excl. gemeentebelasting).
Let wel op: van zodra je de grens van 980 euro overschrijdt, val je integraal onder de nieuwe regeling. Een kleine overschrijding is dan ook fiscaal niet interessant.
